Calculadora de hipotecas de Canadá: pagos, seguro CMHC y amortización
Pagos hipotecarios con la capitalización semestral canadiense, seguro CMHC, pagos acelerados, pagos anticipados y un cuadro de amortización completo.
Saldo a lo largo del tiempo
Cuadro de amortización
| Año | Pagos | Intereses | Capital | Anticipado | Saldo |
|---|---|---|---|---|---|
| 39.217,68 CAD | 25.378,60 CAD | 13.839,08 CAD | — | 589.295,92 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 24.778,53 CAD | 14.439,15 CAD | — | 574.856,77 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 24.152,43 CAD | 15.065,25 CAD | — | 559.791,52 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 23.499,22 CAD | 15.718,46 CAD | — | 544.073,06 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 22.817,64 CAD | 16.400,04 CAD | — | 527.673,02 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 22.106,53 CAD | 17.111,15 CAD | — | 510.561,87 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 21.364,61 CAD | 17.853,07 CAD | — | 492.708,80 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 20.590,47 CAD | 18.627,21 CAD | — | 474.081,59 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 19.782,79 CAD | 19.434,89 CAD | — | 454.646,70 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 18.940,10 CAD | 20.277,58 CAD | — | 434.369,12 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 18.060,88 CAD | 21.156,80 CAD | — | 413.212,32 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 17.143,52 CAD | 22.074,16 CAD | — | 391.138,16 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 16.186,37 CAD | 23.031,31 CAD | — | 368.106,85 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 15.187,73 CAD | 24.029,95 CAD | — | 344.076,90 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 14.145,80 CAD | 25.071,88 CAD | — | 319.005,02 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 13.058,67 CAD | 26.159,01 CAD | — | 292.846,01 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 11.924,41 CAD | 27.293,27 CAD | — | 265.552,74 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 10.740,99 CAD | 28.476,69 CAD | — | 237.076,05 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 9506,23 CAD | 29.711,45 CAD | — | 207.364,60 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 8217,93 CAD | 30.999,75 CAD | — | 176.364,85 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 6873,79 CAD | 32.343,89 CAD | — | 144.020,96 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 5471,35 CAD | 33.746,33 CAD | — | 110.274,63 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 4008,10 CAD | 35.209,58 CAD | — | 75.065,05 CAD | |
| 39.217,68 CAD | 2481,41 CAD | 36.736,27 CAD | — | 38.328,78 CAD | |
| 39.217,32 CAD | 888,54 CAD | 38.328,78 CAD | — | 0,00 CAD |
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Esta calculadora de hipotecas canadiense calcula tu pago como lo hacen los bancos de Canadá: las hipotecas a tipo fijo en Canadá se capitalizan semestralmente, no mensualmente, así que una calculadora al estilo estadounidense sobrestima un poco el pago. Una hipoteca de $400 000 al 5 % a 25 años cuesta $2326.42 al mes con capitalización semestral, frente a $2338.36 si el tipo se dividiera sin más entre 12. Introduce el precio de la vivienda, tu pago inicial en dólares o en porcentaje, el tipo de interés, la amortización y tu plazo, y elige cualquiera de las seis frecuencias de pago que ofrecen los bancos.
Con menos de un 20 % de pago inicial, la calculadora comprueba el pago inicial mínimo, suma al préstamo la prima del seguro hipotecario CMHC y muestra el porcentaje aplicado. Después muestra los intereses totales a lo largo de la amortización, el saldo pendiente al terminar tu plazo y cuántos intereses y cuánto tiempo ahorras con pagos acelerados, pagos adicionales o un pago global anual. El cuadro de amortización resume cada año, se despliega en cada pago y se descarga en CSV. Las normas y primas del seguro se verificaron con fuentes de la CMHC y del Gobierno de Canadá en octubre de 2026. Los resultados son una estimación, no asesoramiento financiero, y tu banco confirma las cifras exactas.
Cómo usarla
- Introduce el precio de la vivienda y tu pago inicial. Usa los botones % y $ para cambiar entre un porcentaje del precio y una cantidad en dólares.
- Introduce el tipo de interés, la amortización en años y tu plazo. Marca la casilla de primer comprador / obra nueva si te corresponde y quieres una amortización a 30 años con menos de un 20 % de pago inicial.
- Elige una frecuencia de pago. Los pagos cada dos semanas acelerados y semanales acelerados liquidan la hipoteca más rápido que las versiones normales.
- Si quieres, añade una cantidad adicional por pago o un pago global anual para ver los intereses y los años que ahorras.
- Consulta el pago, la prima del seguro, los intereses totales y el saldo al final del plazo; después despliega el cuadro o descárgalo en CSV.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calculan los intereses hipotecarios en Canadá?
Las hipotecas a tipo fijo se capitalizan semestralmente, no por adelantado, como exige la Interest Act. Para pagos mensuales, el tipo periódico es (1 + tipo ÷ 2)^(1/6) − 1, así que un 5 % equivale a un 0.4124 % mensual aproximadamente, en lugar de 5 % ÷ 12 = 0.4167 %. Por eso un pago canadiense es algo más bajo de lo que muestra una calculadora estadounidense con el mismo tipo. Las hipotecas a tipo variable suelen capitalizarse mensualmente; revisa tu contrato hipotecario.
¿Cuánto cuesta el seguro CMHC?
La prima es un porcentaje de la hipoteca que depende de la relación préstamo-valor: 4.00 % con un pago inicial del 5 % al 9.99 %, 3.10 % con un pago inicial del 10 % al 14.99 % y 2.80 % con un pago inicial del 15 % al 19.99 %. Una amortización a 30 años añade un 0.20 %. La prima suele sumarse a la hipoteca, así que en una vivienda de $500 000 con $25 000 de pago inicial añade $19 000 al préstamo de $475 000. En Ontario, Quebec y Saskatchewan, la prima está sujeta al impuesto provincial sobre las ventas, que hay que pagar al cierre y no puede sumarse a la hipoteca.
¿Cuál es el pago inicial mínimo en Canadá?
El 5 % del precio de compra hasta $500 000, más el 10 % de la parte comprendida entre $500 000 y $1.5 millones. A partir de $1.5 millones el mínimo es el 20 %, porque no hay seguro hipotecario disponible. Así, una vivienda de $750 000 necesita al menos $25 000 + $25 000 = $50 000, es decir, un 6.67 %.
¿Qué diferencia hay entre los pagos cada dos semanas y los pagos cada dos semanas acelerados?
Los pagos normales cada dos semanas se fijan para que 26 pagos al año cuesten más o menos lo mismo que 12 mensuales, y la hipoteca sigue tardando toda la amortización en liquidarse. Los pagos cada dos semanas acelerados son la mitad del pago mensual, abonados 26 veces al año, lo que equivale a un pago mensual adicional al año. Con $400 000 al 5 % a 25 años, la hipoteca se liquida unos tres años y medio antes y se ahorran aproximadamente $48 000 en intereses.
¿Puedo conseguir una hipoteca a 30 años en Canadá?
Con un pago inicial del 20 % o más, muchos bancos ofrecen amortizaciones a 30 años en hipotecas convencionales. Con menos de un 20 %, las hipotecas aseguradas están limitadas a 25 años, salvo que seas primer comprador o compres una vivienda de obra nueva; en ese caso se permiten 30 años (desde el 15 de diciembre de 2024), con un recargo del 0.20 % en la prima del seguro. Una amortización más larga reduce el pago, pero aumenta los intereses totales.
¿Qué pasa al final del plazo de mi hipoteca?
El plazo es el tiempo durante el que tu tipo y tus condiciones están fijados, a menudo cinco años; la amortización es el tiempo que se tarda en liquidar toda la hipoteca. Al final del plazo renuevas el saldo pendiente, normalmente a un tipo nuevo, o cambias de banco o lo liquidas. La calculadora muestra ese saldo pendiente suponiendo que tu tipo se mantiene igual durante todo el plazo.
Pago inicial mínimo y primas de la CMHC de un vistazo
• Precio de compra hasta $500 000: pago inicial mínimo del 5 %.
• De $500 000 a menos de $1.5 millones: el 5 % de los primeros $500 000 más el 10 % del resto.
• $1.5 millones o más: pago inicial del 20 %; no hay seguro hipotecario disponible.
• Prima con un pago inicial del 5 % al 9.99 % (relación préstamo-valor de más del 90 % hasta el 95 %): 4.00 % del préstamo.
• Pago inicial del 10 % al 14.99 % (más del 85 % hasta el 90 %): 3.10 %.
• Pago inicial del 15 % al 19.99 % (más del 80 % hasta el 85 %): 2.80 %.
• Amortización a 30 años para un primer comprador que cumpla los requisitos o una obra nueva: suma un 0.20 % al porcentaje de la prima.
Estas son las primas publicadas por la CMHC; Sagen y Canada Guaranty, las dos aseguradoras privadas, fijan las suyas, y es tu banco quien elige la aseguradora. Un pago inicial no tradicional (prestado, por ejemplo) conlleva una prima más alta, del 4.50 %, con una relación préstamo-valor del 90.01 % al 95 %, que esta calculadora no aplica. La CMHC también ofrece un reembolso parcial de la prima para viviendas energéticamente eficientes.
Por qué los pagos hipotecarios canadienses difieren de los de las calculadoras estadounidenses
El artículo 6 de la Interest Act exige que una hipoteca con pagos combinados indique su tipo de interés calculado anual o semestralmente, no por adelantado. Los bancos canadienses expresan los tipos fijos con capitalización semestral, así que el 5 % anunciado significa un 2.5 % cada seis meses, un tipo anual efectivo del 5.0625 %. Repartido en 12 pagos, es un 0.4124 % al mes.
Una calculadora estadounidense divide el tipo entre 12 (0.4167 % al mes), lo que supone capitalización mensual y da un pago algo más alto: $2338.36 en lugar de $2326.42 con $400 000 a 25 años. La diferencia crece con el tipo. A lo largo de toda la amortización son varios miles de dólares, así que usa una calculadora pensada para la capitalización canadiense cuando compares ofertas.
Pagos acelerados y pagos anticipados: lo que ahorran de verdad
Cada dólar adicional de capital que pagas deja de generar intereses para el banco, así que el ahorro se acumula durante el resto de la amortización. Los pagos acelerados cada dos semanas o semanales son la forma más fácil de hacerlo, porque el dinero adicional (un pago mensual al año) se reparte a lo largo del año.
La mayoría de las hipotecas cerradas permiten pagar por anticipado una cantidad fija sin penalización, normalmente entre el 10 % y el 20 % del saldo inicial cada año como pago global, y subir el pago periódico en un porcentaje similar. Cualquier cantidad por encima de ese margen suele conllevar una penalización por pago anticipado. Revisa las condiciones de tu hipoteca antes de introducir un pago global grande y compara el ahorro con otros usos del dinero, como una aportación a un RRSP o a una TFSA.
Plazo frente a amortización
La amortización (normalmente 25 o 30 años) determina el pago. El plazo (normalmente de uno a cinco años) es el contrato: el tipo, las reglas de pago anticipado y el banco. Cuando termina el plazo, renuevas el saldo que muestra esta calculadora al tipo que haya disponible en ese momento, así que la cifra de intereses totales a lo largo de toda la amortización es una estimación que supone el tipo actual durante décadas.
Para ver cómo te afectaría un cambio de tipo en la renovación, indica un precio de vivienda y un pago inicial del 20 % o más para que el importe de la hipoteca sea igual al saldo al final de tu plazo (así no se añade ninguna prima), acorta la amortización en los años ya pagados e introduce el nuevo tipo.
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