캐나다 모기지 계산기 — 상환액, CMHC 보험, 상환 일정표

최소 다운페이먼트와 CMHC 보험료 한눈에 보기

• 구매 가격 $500,000까지: 최소 다운페이먼트 5%.

• $500,000 이상 $1,500,000 미만: 처음 $500,000의 5% + 나머지 금액의 10%.

• $1,500,000 이상: 다운페이먼트 20%, 모기지 보험 가입 불가.

• 다운페이먼트 5~9.99%(LTV 90% 초과 95% 이하) 보험료: 대출액의 4.00%.

• 다운페이먼트 10~14.99%(85% 초과 90% 이하): 3.10%.

• 다운페이먼트 15~19.99%(80% 초과 85% 이하): 2.80%.

• 자격을 갖춘 첫 주택 구매자나 신축 주택의 30년 상환: 보험료율에 0.20% 추가.

위 요율은 CMHC가 공표한 보험료입니다. 민간 보험사인 Sagen과 Canada Guaranty는 자체 요율을 정하며, 보험사는 대출 기관이 선택합니다. 비전통적 다운페이먼트(예: 빌린 돈)는 LTV 90.01~95%에서 4.50%의 더 높은 보험료가 적용되며, 이 계산기는 이를 반영하지 않습니다. CMHC는 에너지 효율 주택에 대해 보험료 일부 환급도 제공합니다.

캐나다 모기지 상환액이 미국식 계산기와 다른 이유

이자법(Interest Act) 제6조는 원리금 혼합 상환 모기지가 이자율을 선이자가 아닌 연 단위 또는 반기 단위로 계산해 명시하도록 요구합니다. 캐나다 대출 기관은 고정금리를 반기 복리로 제시하므로, 표시 금리 5%는 6개월마다 2.5%, 즉 실효 연이율 5.0625%를 뜻합니다. 이를 12회 상환으로 나누면 월 0.4124%입니다.

미국식 계산기는 금리를 12로 나누는데(월 0.4167%), 이는 월 복리이므로 상환액이 조금 높게 나옵니다. $400,000, 25년 상환이면 $2,326.42 대신 $2,338.36입니다. 이 차이는 금리가 높을수록 커지고, 전체 상환 기간에 걸쳐 수천 달러에 이르므로 대출 조건을 비교할 때는 캐나다식 복리에 맞춘 계산기를 쓰세요.

가속 상환과 중도 상환: 실제로 얼마나 아낄까

원금을 1달러 더 갚을 때마다 그만큼은 대출 기관에 이자를 낳지 않으므로, 절감 효과는 남은 상환 기간 동안 복리로 쌓입니다. 가장 쉬운 방법은 가속 격주납 또는 가속 주납으로, 추가 금액(1년에 월 상환액 한 번분)이 1년 내내 나뉘어 들어가기 때문입니다.

대부분의 고정형(closed) 모기지는 정해진 금액까지 위약금 없이 중도 상환할 수 있습니다. 보통 매년 원래 대출 잔액의 10~20%를 일시 상환할 수 있고, 정기 상환액도 비슷한 비율만큼 올릴 수 있습니다. 한도를 넘으면 대개 중도 상환 위약금이 부과됩니다. 큰 일시 상환액을 입력하기 전에 모기지 조건을 확인하고, RRSP나 TFSA 납입처럼 그 돈의 다른 쓰임과 절감액을 비교해 보세요.

약정 기간과 상환 기간

상환 기간(보통 25년 또는 30년)이 상환액을 결정합니다. 약정 기간(보통 1~5년)은 계약 내용, 즉 금리, 중도 상환 규정, 대출 기관을 뜻합니다. 약정 기간이 끝나면 이 계산기에 표시된 잔액을 그때의 금리로 갱신하므로, 전체 상환 기간의 총이자는 지금의 금리가 수십 년간 유지된다고 가정한 추정치입니다.

갱신 시 금리 변화가 미치는 영향을 보려면, 모기지 금액이 약정 기간 종료 시 잔액과 같아지도록 주택 가격과 20% 이상의 다운페이먼트를 설정하고(이 경우 보험료가 붙지 않습니다), 이미 상환한 연수만큼 상환 기간을 줄인 뒤 새 금리를 입력하세요.