カナダの住宅ローン計算ツール — 返済額、CMHC 保険、償還スケジュール

最低頭金と CMHC 保険料の早見表

• 購入価格 50 万ドルまで：頭金は最低 5%。

• 50 万ドル以上 150 万ドル未満：最初の 50 万ドルの 5% と、残りの部分の 10%。

• 150 万ドル以上：頭金 20%。住宅ローン保険は利用できません。

• 頭金 5〜9.99%（LTV 90% 超 95% 以下）の保険料：ローン額の 4.00%。

• 頭金 10〜14.99%（85% 超 90% 以下）：3.10%。

• 頭金 15〜19.99%（80% 超 85% 以下）：2.80%。

• 対象となる初めての住宅購入者または新築での 30 年償還：保険料率に 0.20% を加算。

これらは CMHC が公表している保険料です。民間の保険会社 2 社、Sagen と Canada Guaranty は独自に料率を定めており、保険会社は金融機関が選びます。非伝統的な頭金（借入金など）の場合、LTV 90.01〜95% で 4.50% という高い保険料になりますが、この計算ツールでは適用していません。CMHC には省エネ住宅向けの保険料の一部払い戻し制度もあります。

カナダの住宅ローン返済額が米国の計算ツールと異なる理由

利息法第 6 条は、元利均等返済の住宅ローンに対し、前払いではなく年単位または半年単位で計算した金利を表示するよう求めています。カナダの金融機関は固定金利を半年複利で表示するので、表示上の 5% は 6 か月ごとに 2.5%、実効年利 5.0625% を意味します。これを 12 回の返済に割り振ると、月 0.4124% になります。

米国の計算ツールは金利を 12 で割り（月 0.4167%）、これは月複利になるので、返済額がわずかに高くなります。40 万ドル、25 年なら 2,326.42 ドルではなく 2,338.36 ドルです。この差は金利が高いほど広がります。償還期間全体では数千ドルになるため、条件を比較するときはカナダの複利方式に対応した計算ツールを使いましょう。

繰り上げ型の返済と繰り上げ返済で実際にいくら節約できるか

元金を 1 ドル余分に返すごとに、その分は金融機関に利息を生まなくなるので、節約効果は残りの償還期間にわたって複利で効いてきます。いちばん手軽なのは繰り上げ型の隔週または毎週返済です。余分な金額（年に 1 か月分の返済額）が 1 年に分散されるからです。

ほとんどのクローズド型住宅ローンでは、一定額までペナルティなしで繰り上げ返済できます。一般的には毎年当初残高の 10〜20% を一括で返済でき、通常の返済額も同程度の割合で増やせます。許容額を超えると、通常は繰り上げ返済ペナルティが発生します。大きな一括返済額を入力する前にローンの条件を確認し、RRSP や TFSA への拠出など、ほかの使い道と節約額を比較してください。

期間（ターム）と償還期間

償還期間（一般的に 25 年または 30 年）で返済額が決まります。期間（ターム、一般的に 1〜5 年）は契約で、金利、繰り上げ返済の規則、金融機関を定めます。期間が終わると、この計算ツールに表示された残高をその時点で利用できる金利で更新するので、償還期間全体の総利息は、今の金利が何十年も続くと仮定した概算です。

更新時の金利変動の影響を確認するには、ローン額が期間終了時の残高と等しくなるように住宅価格と 20% 以上の頭金を設定し（その場合は保険料が加算されません）、償還期間をすでに返済した年数分短くして、新しい金利を入力してください。