Calcolatore di mutui canadesi — Rate, assicurazione CMHC e ammortamento
Rate del mutuo con capitalizzazione semestrale canadese, assicurazione CMHC, pagamenti accelerati, rimborsi anticipati e piano di ammortamento completo.
Debito residuo nel tempo
Piano di ammortamento
| Anno | Rate | Interessi | Capitale | Rimborsato in anticipo | Debito residuo |
|---|---|---|---|---|---|
| 39.217,68 CA$ | 25.378,60 CA$ | 13.839,08 CA$ | — | 589.295,92 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 24.778,53 CA$ | 14.439,15 CA$ | — | 574.856,77 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 24.152,43 CA$ | 15.065,25 CA$ | — | 559.791,52 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 23.499,22 CA$ | 15.718,46 CA$ | — | 544.073,06 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 22.817,64 CA$ | 16.400,04 CA$ | — | 527.673,02 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 22.106,53 CA$ | 17.111,15 CA$ | — | 510.561,87 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 21.364,61 CA$ | 17.853,07 CA$ | — | 492.708,80 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 20.590,47 CA$ | 18.627,21 CA$ | — | 474.081,59 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 19.782,79 CA$ | 19.434,89 CA$ | — | 454.646,70 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 18.940,10 CA$ | 20.277,58 CA$ | — | 434.369,12 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 18.060,88 CA$ | 21.156,80 CA$ | — | 413.212,32 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 17.143,52 CA$ | 22.074,16 CA$ | — | 391.138,16 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 16.186,37 CA$ | 23.031,31 CA$ | — | 368.106,85 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 15.187,73 CA$ | 24.029,95 CA$ | — | 344.076,90 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 14.145,80 CA$ | 25.071,88 CA$ | — | 319.005,02 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 13.058,67 CA$ | 26.159,01 CA$ | — | 292.846,01 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 11.924,41 CA$ | 27.293,27 CA$ | — | 265.552,74 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 10.740,99 CA$ | 28.476,69 CA$ | — | 237.076,05 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 9506,23 CA$ | 29.711,45 CA$ | — | 207.364,60 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 8217,93 CA$ | 30.999,75 CA$ | — | 176.364,85 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 6873,79 CA$ | 32.343,89 CA$ | — | 144.020,96 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 5471,35 CA$ | 33.746,33 CA$ | — | 110.274,63 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 4008,10 CA$ | 35.209,58 CA$ | — | 75.065,05 CA$ | |
| 39.217,68 CA$ | 2481,41 CA$ | 36.736,27 CA$ | — | 38.328,78 CA$ | |
| 39.217,32 CA$ | 888,54 CA$ | 38.328,78 CA$ | — | 0,00 CA$ |
Funziona interamente nel tuo browser. Nulla di ciò che inserisci viene inviato a noi o salvato. Sfoglia tutti gli strumenti gratuiti.
Hai trovato un problema o qualcosa che potrebbe andare meglio? Leggiamo ogni messaggio e sistemiamo le cose in fretta.
Questo calcolatore di mutui canadesi calcola la rata come fanno le banche canadesi: in Canada i mutui a tasso fisso sono capitalizzati semestralmente, non mensilmente, quindi un calcolatore all'americana sovrastima leggermente la rata. Un mutuo di 400.000 $ al 5% in 25 anni costa 2.326,42 $ al mese con capitalizzazione semestrale, contro 2.338,36 $ se il tasso venisse semplicemente diviso per 12. Inserisci il prezzo dell'immobile, l'anticipo in dollari o in percentuale, il tasso, l'ammortamento e il termine, e scegli una delle sei frequenze di pagamento offerte dalle banche.
Con meno del 20% di anticipo, il calcolatore verifica l'anticipo minimo, aggiunge al mutuo il premio dell'assicurazione CMHC contro l'insolvenza e mostra l'aliquota applicata. Mostra poi gli interessi totali sull'intero ammortamento, il debito residuo alla fine del termine e quanto risparmi in interessi e tempo con pagamenti accelerati, pagamenti extra o un versamento annuale. Il piano di ammortamento riassume ogni anno, si espande a ogni rata e si scarica in CSV. Regole e premi assicurativi sono stati verificati sulle fonti di CMHC e del governo del Canada a ottobre 2026. I risultati sono una stima, non una consulenza finanziaria, e le cifre esatte te le conferma la banca.
Come si usa
- Inserisci il prezzo dell'immobile e l'anticipo. Usa i pulsanti % e $ per passare da una percentuale del prezzo a un importo in dollari.
- Inserisci il tasso di interesse, l'ammortamento in anni e il termine. Spunta la casella acquirente di prima casa / nuova costruzione se ti riguarda e vuoi un ammortamento a 30 anni con meno del 20% di anticipo.
- Scegli una frequenza di pagamento. Le rate bisettimanali accelerate e settimanali accelerate estinguono il mutuo più in fretta delle versioni normali.
- Se vuoi, aggiungi un importo extra per rata o un versamento annuale per vedere gli interessi e gli anni risparmiati.
- Leggi la rata, il premio assicurativo, gli interessi totali e il debito residuo alla fine del termine, poi espandi il piano o scaricalo in CSV.
Domande frequenti
Come si calcolano gli interessi del mutuo in Canada?
I mutui a tasso fisso sono capitalizzati semestralmente, non anticipatamente, come richiede l'Interest Act. Per le rate mensili il tasso periodico è (1 + tasso ÷ 2)^(1/6) − 1, quindi il 5% corrisponde a circa lo 0,4124% al mese invece di 5% ÷ 12 = 0,4167%. Ecco perché una rata canadese è un po' più bassa di quella indicata da un calcolatore statunitense allo stesso tasso. I mutui a tasso variabile sono spesso capitalizzati mensilmente; controlla il tuo contratto di mutuo.
Quanto costa l'assicurazione CMHC?
Il premio è una percentuale del mutuo, basata sul rapporto mutuo/valore: 4,00% con un anticipo dal 5% al 9,99%, 3,10% dal 10% al 14,99% e 2,80% dal 15% al 19,99%. Un ammortamento a 30 anni aggiunge lo 0,20%. Il premio di solito viene aggiunto al mutuo, quindi su un immobile da 500.000 $ con 25.000 $ di anticipo aggiunge 19.000 $ al mutuo di 475.000 $. In Ontario, Québec e Saskatchewan sul premio si applica l'imposta provinciale sulle vendite, che va pagata al rogito e non può essere aggiunta al mutuo.
Qual è l'anticipo minimo in Canada?
Il 5% del prezzo d'acquisto fino a 500.000 $, più il 10% della parte compresa tra 500.000 $ e 1,5 milioni $. Da 1,5 milioni $ in su il minimo è il 20%, perché l'assicurazione contro l'insolvenza non è disponibile. Quindi un immobile da 750.000 $ richiede almeno 25.000 $ + 25.000 $ = 50.000 $, ovvero il 6,67%.
Che differenza c'è tra rate bisettimanali e bisettimanali accelerate?
Le rate bisettimanali normali sono calcolate in modo che 26 pagamenti all'anno costino circa quanto 12 rate mensili, e il mutuo richiede comunque l'intero ammortamento per essere estinto. Le rate bisettimanali accelerate sono pari a metà della rata mensile, pagata 26 volte all'anno, il che equivale a una rata mensile in più all'anno. Su 400.000 $ al 5% in 25 anni, il mutuo si estingue circa tre anni e mezzo prima e si risparmiano circa 48.000 $ di interessi.
Posso ottenere un mutuo a 30 anni in Canada?
Con un anticipo del 20% o più, molte banche offrono ammortamenti a 30 anni sui mutui convenzionali. Con meno del 20% di anticipo, i mutui assicurati sono limitati a 25 anni, a meno che tu non sia un acquirente di prima casa o stia comprando un immobile di nuova costruzione: in quel caso sono ammessi 30 anni (dal 15 dicembre 2024), con una maggiorazione dello 0,20% sul premio assicurativo. Un ammortamento più lungo abbassa la rata ma aumenta gli interessi totali.
Che cosa succede alla fine del termine del mutuo?
Il termine è il periodo per cui tasso e condizioni sono bloccati, spesso cinque anni; l'ammortamento è il tempo necessario per estinguere l'intero mutuo. Alla fine del termine rinnovi il debito residuo, di solito a un nuovo tasso, oppure cambi banca o lo estingui. Il calcolatore mostra quel debito residuo, supponendo che il tasso resti invariato per tutto il termine.
Anticipo minimo e premi CMHC in breve
• Prezzo d'acquisto fino a 500.000 $: anticipo minimo del 5%.
• Da 500.000 $ a meno di 1,5 milioni $: il 5% dei primi 500.000 $ più il 10% della parte restante.
• 1,5 milioni $ o più: anticipo del 20%; l'assicurazione contro l'insolvenza non è disponibile.
• Premio con anticipo dal 5% al 9,99% (rapporto mutuo/valore oltre il 90% e fino al 95%): 4,00% del mutuo.
• Anticipo dal 10% al 14,99% (oltre l'85% e fino al 90%): 3,10%.
• Anticipo dal 15% al 19,99% (oltre l'80% e fino all'85%): 2,80%.
• Ammortamento a 30 anni per un acquirente di prima casa idoneo o una nuova costruzione: aggiungi lo 0,20% all'aliquota del premio.
Questi sono i premi pubblicati da CMHC; Sagen e Canada Guaranty, i due assicuratori privati, fissano i propri, e l'assicuratore lo sceglie la banca. Un anticipo non tradizionale (preso in prestito, ad esempio) comporta un premio più alto, del 4,50%, con un rapporto mutuo/valore dal 90,01% al 95%, che questo calcolatore non applica. CMHC offre anche un rimborso parziale del premio per le abitazioni a efficienza energetica.
Perché le rate dei mutui canadesi differiscono da quelle dei calcolatori statunitensi
La sezione 6 dell'Interest Act impone che un mutuo a rate costanti indichi il tasso di interesse calcolato su base annua o semestrale, non anticipatamente. Le banche canadesi quotano i tassi fissi con capitalizzazione semestrale, quindi il 5% quotato significa il 2,5% ogni sei mesi, un tasso annuo effettivo del 5,0625%. Distribuito su 12 rate, fa lo 0,4124% al mese.
Un calcolatore statunitense divide il tasso per 12 (0,4167% al mese), cioè una capitalizzazione mensile, e restituisce una rata leggermente più alta: 2.338,36 $ invece di 2.326,42 $ su 400.000 $ in 25 anni. La differenza cresce con il tasso. Sull'intero ammortamento sono diverse migliaia di dollari, quindi quando confronti le offerte usa un calcolatore pensato per la capitalizzazione canadese.
Pagamenti accelerati e rimborsi anticipati: quanto fanno davvero risparmiare
Ogni dollaro di capitale in più che paghi smette di generare interessi per la banca, quindi i risparmi si accumulano sull'ammortamento restante. Le rate bisettimanali o settimanali accelerate sono il modo più semplice per farlo, perché il denaro in più (una rata mensile all'anno) è distribuito sull'intero anno.
La maggior parte dei mutui chiusi consente di rimborsare in anticipo un importo prestabilito senza penali, di solito dal 10% al 20% del capitale iniziale all'anno in un'unica soluzione, e di aumentare la rata normale di una percentuale simile. Tutto ciò che supera questa soglia comporta di solito una penale per rimborso anticipato. Controlla le condizioni del tuo mutuo prima di inserire un versamento consistente e confronta il risparmio con altri usi del denaro, come un versamento in un RRSP o un TFSA.
Termine e ammortamento
L'ammortamento (di solito 25 o 30 anni) determina la rata. Il termine (di solito da uno a cinque anni) è il contratto: il tasso, le regole sui rimborsi anticipati e la banca. Alla fine del termine rinnovi il debito residuo mostrato in questo calcolatore al tasso disponibile in quel momento, quindi il totale degli interessi sull'intero ammortamento è una stima che presuppone il tasso di oggi per decenni.
Per vedere come ti influenzerebbe una variazione del tasso al rinnovo, imposta un prezzo dell'immobile e un anticipo del 20% o più in modo che l'importo del mutuo sia pari al debito residuo alla fine del termine (così non viene aggiunto alcun premio), riduci l'ammortamento degli anni già pagati e inserisci il nuovo tasso.
Strumenti gratuiti correlati
- Calcolatore imposte sul reddito Canada — Imposte federali e provinciali 2026, CPP, EI e stipendio netto per ogni provincia e territorio, con aliquota marginale e dettaglio per scaglione.
- Calcolatore da stipendio a paga oraria — Converti la retribuzione tra oraria, settimanale, bisettimanale, quindicinale, mensile e annuale. Più un calcolatore degli straordinari con le regole dell'Ontario.
- Calcolatore di percentuale — Tutte le domande più comuni sulle percentuali in una pagina, ognuna con la formula applicata ai tuoi numeri. In più frazione ↔ decimale ↔ percentuale.
- Calcolatrice online — Una calcolatrice pulita in stile iPhone che funziona con tastiera e tastierino numerico. Percentuale, cambio segno, cronologia, copia: niente pubblicità, niente da installare.