Calculatrice hypothécaire canadienne — versements, assurance SCHL et amortissement
Versements hypothécaires avec la capitalisation semestrielle canadienne, l’assurance SCHL, les versements accélérés, les remboursements anticipés et un tableau d’amortissement complet.
Évolution du solde
Tableau d’amortissement
| Année | Versements | Intérêts | Capital | Remboursé d’avance | Solde |
|---|---|---|---|---|---|
| 39 217,68 $CA | 25 378,60 $CA | 13 839,08 $CA | — | 589 295,92 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 24 778,53 $CA | 14 439,15 $CA | — | 574 856,77 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 24 152,43 $CA | 15 065,25 $CA | — | 559 791,52 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 23 499,22 $CA | 15 718,46 $CA | — | 544 073,06 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 22 817,64 $CA | 16 400,04 $CA | — | 527 673,02 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 22 106,53 $CA | 17 111,15 $CA | — | 510 561,87 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 21 364,61 $CA | 17 853,07 $CA | — | 492 708,80 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 20 590,47 $CA | 18 627,21 $CA | — | 474 081,59 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 19 782,79 $CA | 19 434,89 $CA | — | 454 646,70 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 18 940,10 $CA | 20 277,58 $CA | — | 434 369,12 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 18 060,88 $CA | 21 156,80 $CA | — | 413 212,32 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 17 143,52 $CA | 22 074,16 $CA | — | 391 138,16 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 16 186,37 $CA | 23 031,31 $CA | — | 368 106,85 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 15 187,73 $CA | 24 029,95 $CA | — | 344 076,90 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 14 145,80 $CA | 25 071,88 $CA | — | 319 005,02 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 13 058,67 $CA | 26 159,01 $CA | — | 292 846,01 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 11 924,41 $CA | 27 293,27 $CA | — | 265 552,74 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 10 740,99 $CA | 28 476,69 $CA | — | 237 076,05 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 9 506,23 $CA | 29 711,45 $CA | — | 207 364,60 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 8 217,93 $CA | 30 999,75 $CA | — | 176 364,85 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 6 873,79 $CA | 32 343,89 $CA | — | 144 020,96 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 5 471,35 $CA | 33 746,33 $CA | — | 110 274,63 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 4 008,10 $CA | 35 209,58 $CA | — | 75 065,05 $CA | |
| 39 217,68 $CA | 2 481,41 $CA | 36 736,27 $CA | — | 38 328,78 $CA | |
| 39 217,32 $CA | 888,54 $CA | 38 328,78 $CA | — | 0,00 $CA |
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Cette calculatrice hypothécaire canadienne calcule votre versement comme le font les prêteurs canadiens : au Canada, les prêts hypothécaires à taux fixe sont capitalisés semestriellement, et non mensuellement, si bien qu’une calculatrice à l’américaine surestime légèrement le versement. Un prêt de 400 000 $ à 5 % sur 25 ans coûte 2 326,42 $ par mois avec une capitalisation semestrielle, contre 2 338,36 $ si le taux était simplement divisé par 12. Saisissez le prix de la propriété, votre mise de fonds en dollars ou en pourcentage, le taux, la période d’amortissement et votre terme, puis choisissez l’une des six fréquences de versement offertes par les prêteurs.
Avec une mise de fonds de moins de 20 %, la calculatrice vérifie la mise de fonds minimale, ajoute au prêt la prime d’assurance prêt hypothécaire de la SCHL et affiche le taux de prime utilisé. Elle montre ensuite les intérêts totaux sur la période d’amortissement, le solde restant à la fin de votre terme, et les intérêts et le temps économisés grâce aux versements accélérés, aux paiements supplémentaires ou à un montant forfaitaire annuel. Le tableau d’amortissement résume chaque année, se déploie jusqu’à chaque versement et se télécharge en CSV. Les règles et les primes d’assurance ont été vérifiées auprès de sources de la SCHL et du gouvernement du Canada en octobre 2026. Les résultats sont une estimation, pas un conseil financier, et votre prêteur confirme les montants exacts.
Mode d’emploi
- Saisissez le prix de la propriété et votre mise de fonds. Utilisez les boutons % et $ pour passer d’un pourcentage du prix à un montant en dollars.
- Saisissez le taux d’intérêt, la période d’amortissement en années et votre terme. Cochez la case premier acheteur / construction neuve si elle s’applique et que vous voulez un amortissement de 30 ans avec moins de 20 % de mise de fonds.
- Choisissez une fréquence de versement. Les versements aux deux semaines accélérés et hebdomadaires accélérés remboursent le prêt plus vite que les versions régulières.
- Ajoutez au besoin un montant supplémentaire par versement ou un montant forfaitaire annuel pour voir les intérêts et les années économisés.
- Lisez le versement, la prime d’assurance, les intérêts totaux et le solde à la fin du terme, puis déployez le tableau ou téléchargez-le en CSV.
Questions fréquentes
Comment l’intérêt hypothécaire est-il calculé au Canada ?
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont capitalisés semestriellement, et non à l’avance, comme l’exige la Loi sur l’intérêt. Pour des versements mensuels, le taux périodique est (1 + taux ÷ 2)^(1/6) − 1 : 5 % donne donc environ 0,4124 % par mois plutôt que 5 % ÷ 12 = 0,4167 %. C’est pourquoi un versement canadien est un peu plus bas que ce qu’affiche une calculatrice américaine pour le même taux. Les prêts à taux variable sont souvent capitalisés mensuellement ; vérifiez votre contrat de prêt hypothécaire.
Combien coûte l’assurance SCHL ?
La prime est un pourcentage du prêt, fondé sur le ratio prêt-valeur : 4,00 % avec une mise de fonds de 5 % à 9,99 %, 3,10 % avec 10 % à 14,99 % et 2,80 % avec 15 % à 19,99 %. Un amortissement de 30 ans ajoute 0,20 %. La prime est habituellement ajoutée au prêt : pour une propriété de 500 000 $ avec une mise de fonds de 25 000 $, elle ajoute 19 000 $ au prêt de 475 000 $. En Ontario, au Québec et en Saskatchewan, la taxe de vente provinciale s’applique à la prime et doit être payée à la clôture de la transaction ; elle ne peut pas être ajoutée au prêt.
Quelle est la mise de fonds minimale au Canada ?
5 % du prix d’achat jusqu’à 500 000 $, plus 10 % de la portion comprise entre 500 000 $ et 1,5 million $. À 1,5 million $ ou plus, le minimum est de 20 %, car l’assurance prêt hypothécaire n’est pas offerte. Une propriété de 750 000 $ exige donc au moins 25 000 $ + 25 000 $ = 50 000 $, soit 6,67 %.
Quelle est la différence entre les versements aux deux semaines et aux deux semaines accélérés ?
Les versements aux deux semaines réguliers sont fixés pour que 26 versements par année coûtent à peu près autant que 12 versements mensuels, et le prêt prend toujours toute la période d’amortissement à rembourser. Les versements aux deux semaines accélérés correspondent à la moitié du versement mensuel, payée 26 fois par année, ce qui équivaut à un versement mensuel de plus par année. Sur 400 000 $ à 5 % sur 25 ans, le prêt est remboursé environ trois ans et demi plus tôt et l’économie d’intérêts avoisine 48 000 $.
Peut-on obtenir un prêt hypothécaire sur 30 ans au Canada ?
Avec une mise de fonds de 20 % ou plus, de nombreux prêteurs offrent des amortissements de 30 ans sur les prêts hypothécaires conventionnels. Avec moins de 20 %, les prêts assurés sont limités à 25 ans, sauf si vous êtes un premier acheteur ou achetez une propriété neuve, auquel cas 30 ans sont permis (depuis le 15 décembre 2024), avec une surprime de 0,20 % sur la prime d’assurance. Un amortissement plus long réduit le versement mais augmente les intérêts totaux.
Que se passe-t-il à la fin de mon terme ?
Le terme est la période pendant laquelle votre taux et vos conditions sont fixés, souvent cinq ans ; l’amortissement est la durée nécessaire pour rembourser tout le prêt. À la fin du terme, vous renouvelez le solde restant, généralement à un nouveau taux, ou vous changez de prêteur ou le remboursez. La calculatrice affiche ce solde restant, en supposant que votre taux reste le même pendant tout le terme.
Mise de fonds minimale et primes SCHL en un coup d'œil
• Prix d’achat jusqu’à 500 000 $ : mise de fonds minimale de 5 %.
• De 500 000 $ à moins de 1,5 million $ : 5 % des premiers 500 000 $ plus 10 % du reste.
• 1,5 million $ ou plus : mise de fonds de 20 % ; l’assurance prêt hypothécaire n’est pas offerte.
• Prime avec une mise de fonds de 5 % à 9,99 % (ratio prêt-valeur de plus de 90 % jusqu’à 95 %) : 4,00 % du prêt.
• Mise de fonds de 10 % à 14,99 % (plus de 85 % jusqu’à 90 %) : 3,10 %.
• Mise de fonds de 15 % à 19,99 % (plus de 80 % jusqu’à 85 %) : 2,80 %.
• Amortissement de 30 ans pour un premier acheteur admissible ou une construction neuve : ajoutez 0,20 % au taux de prime.
Ce sont les primes publiées par la SCHL ; Sagen et Canada Guaranty, les deux assureurs privés, fixent les leurs, et c’est votre prêteur qui choisit l’assureur. Une mise de fonds non traditionnelle (empruntée, par exemple) entraîne une prime plus élevée de 4,50 % pour un ratio prêt-valeur de 90,01 % à 95 %, que cette calculatrice n’applique pas. La SCHL offre aussi un remboursement partiel de prime pour les habitations écoénergétiques.
Pourquoi les versements hypothécaires canadiens diffèrent des calculatrices américaines
L’article 6 de la Loi sur l’intérêt exige qu’un prêt hypothécaire à versements globaux indique son taux d’intérêt calculé annuellement ou semestriellement, et non à l’avance. Les prêteurs canadiens annoncent des taux fixes capitalisés semestriellement : le taux annoncé de 5 % signifie donc 2,5 % tous les six mois, soit un taux annuel effectif de 5,0625 %. Réparti sur 12 versements, cela donne 0,4124 % par mois.
Une calculatrice américaine divise le taux par 12 (0,4167 % par mois), ce qui revient à une capitalisation mensuelle et donne un versement légèrement plus élevé : 2 338,36 $ au lieu de 2 326,42 $ sur 400 000 $ et 25 ans. L’écart grandit avec le taux. Sur toute la période d’amortissement, il atteint plusieurs milliers de dollars : utilisez donc une calculatrice conçue pour la capitalisation canadienne quand vous comparez des offres.
Versements accélérés et remboursements anticipés : ce qu’ils font vraiment économiser
Chaque dollar de capital supplémentaire que vous remboursez cesse de rapporter des intérêts au prêteur : les économies s’accumulent donc sur le reste de l’amortissement. Les versements aux deux semaines ou hebdomadaires accélérés sont la façon la plus simple d’y arriver, car l’argent supplémentaire (un versement mensuel par année) est réparti sur toute l’année.
La plupart des prêts hypothécaires fermés permettent de rembourser par anticipation un montant déterminé sans pénalité, couramment 10 % à 20 % du solde initial chaque année sous forme de montant forfaitaire, et d’augmenter le versement régulier d’un pourcentage semblable. Tout ce qui dépasse ce privilège entraîne habituellement une pénalité pour remboursement anticipé. Vérifiez les conditions de votre prêt avant d’inscrire un montant forfaitaire important, et comparez l’économie avec d’autres usages de cet argent, comme une cotisation à un REER ou à un CELI.
Terme ou amortissement
La période d’amortissement (couramment 25 ou 30 ans) détermine le versement. Le terme (couramment de un à cinq ans) est le contrat : le taux, les règles de remboursement anticipé et le prêteur. À la fin du terme, vous renouvelez le solde affiché dans cette calculatrice au taux alors en vigueur ; le total des intérêts sur toute la période d’amortissement est donc une estimation qui suppose le taux d’aujourd’hui pendant des décennies.
Pour voir l’effet d’un changement de taux au renouvellement, indiquez un prix et une mise de fonds de 20 % ou plus pour que le montant du prêt soit égal au solde à la fin de votre terme (aucune prime n’est alors ajoutée), réduisez l’amortissement des années déjà payées, puis saisissez le nouveau taux.
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